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　　党的十八大以来，我国金融标准化全面发展，新兴金融标准体系初步建成。持续优化金融标准供给、强化金融标准实施。为进一步推动标准在金融改革发展各领域发挥基础、支撑和引领作用，2023-2024年全国金融标准化技术委员会开展了金融标准化重点课题研究工作，在金融标准化改革发展、金融标准体系建设、新技术标准化、金融标准国际化等领域开战了一系列研究，得到了金融业各机构的广泛支持，取得了良好的效果。本书现将有关获奖课题成果公开出版，提供业界参考。

　　本书由中国支付清算协会组织编写，共分为九章。第一章概括了2024年我国支付产业发展概况、主要特点和未来展望。第二章梳理了2024年支付产业相关政策法规，并对重要法规制度予以解读，并对未来行业法制发展进行了展望。第三章至第六章结合大量数据和图表，全面展现了银行卡、网络支付、票据、预付卡的发展概况、运行特点、行业热点和风险管理状况。第七章支付基础设施涵盖了支付清算系统和其他支付基础设施，对支付基础设施的系统运行概况、创新做法及特色、合规及风险管理和未来展望进行了较为全面的介绍。第八章重点阐述了技术发展现状、支付行业的创新技术应用并对未来发展进行了展望。第九章行业自律介绍了支付机构自律管理评价、收单外包服务自律管理、支付清算行业自律监督检查情况，以及支付结算违法违规行为举报和支付清算反电诈工作实践。此外，分两个专题介绍了2024年数字人民币研发和应用进展情况及支付清算行业业务数据安全管理探究。最后附录部分梳理了2024年非银行支付机构名录以及支付产业和支付清算协会的大事记。

　　本书是中国互联网金融协会组织编著的年度报告，汇聚了监管部门、从业机构和行业专家的多方智慧和观点，本书资料详实、覆盖全面，从行业的不同侧面呈现了中国互联网金融的发展历程与现状，是一部集权威性、专业性、全面性和实用性的扛鼎之作。本书基于监管部门对主要互联网金融业态的划分，以2022年各业态总量与抽样发展数据为依托，从概念、沿革、模式、现状、意义、展望等方面针对各业态进行系统地研究探讨，梳理并解读中国互联网金融的发展态势和未来方向，为互联网金融的创新发展和自律规范提供了有效的借鉴和参考，为政府和监管各方的政策制定提供了更全的视角和维度，为金融消费者的权益保护和普惠金融的推广提供了更坚实的理论与现实依据。英文版旨在让更多的人读到这本实力巨作。

　　本书主要内容分为发展环境、监管环境、业务发展、发展特色、企业责任、发展趋势等六个部分。第一章发展环境从政府政策、宏观经济、货币金融与行业发展等不同视角，分析了消费金融公司发展的外部环境。第二章监管要求从机构监管、业务监管以及相关监管三个角度，详细分析了2024年度金融监管部门以及其他政府部门对金融机构和消费金融公司发展提出的新监管要求。第三章业务发展从信贷业务、融资业务、风险防控三个方面，概述了2024年度消费金融公司业务发展的基本状况、发展成绩以及面临的挑战。第四章发展特色用丰富的数据和案例，充分说明了消费金融公司发展过程中，在践行普惠金融、服务实体经济、应用金融科技、加强新市民金融服务、推进乡村振兴、保护消费者合法权益等方面的金融服务特色。第五章企业责任采用案例的方式全面介绍了消费金融公司业务发展中加强党建工作，优化公司治理，保护员工权益、关爱、奉献公益爱心、推动绿色发展，承担环境责任等内容。第六章发展趋势通过问卷调查结合典型案例的方式，对消费金融公司未来发展的新特点与新趋势作出了相应的观察与思考。

　　面对全球经济变局、科技革命冲击与国际金融博弈，本书立足中国实践，提炼“十大货币原理”，破解货币政策目标冲突、“三角悖论”等难题。书中融合新凯恩斯主义与复杂适应系统理论，构建动态均衡模型，结合美联储政策、日本经济困境等案例，剖析货币政策在稳增长、防风险、促创新中的实践路径，前瞻AI金融、数字货币等前沿方向。本书既有理论突破，又含实操指引，为金融从业者、研究者及关注经济治理的读者，揭开中国金融宏观调控的底层逻辑。

　　本书系统剖析了中国现代货币体系的核心机制与运行逻辑。本书以货币演进史为起点，深入阐述了“中央银行—银行”二级银行制度的运作原理，详细讲解了基础货币与广义货币的派生机制、货币政策工具（如法定准备金率、再贷款、公开市场操作等）的运用，以及财政政策与货币政策的协同关系。书中紧密结合中国金融实践，首次系统地将货币理论、金融业务与实体经济数据相融合，覆盖了货币流动性调控、支付公司、影子银行、数字货币等现实议题，并通过实战案例演示如何从金融数据洞察经济动态。本书结合理论框架与业务实践，旨在填补理论教材与实务之间的空白，为读者提供一套完整的货币分析框架，助力理解中国货币体系的运行全貌及政策影响，堪称一部“现实世界的货币经济学”。

　　本书对三种外部冲击，即外部经济周期冲击、外部金融市场冲击和外部政策不确定性冲击对我国宏观经济的影响及机制进行研究。首先，从集群视角出发，探讨经济衰退的国际转换关系，进而检验外部经济周期与我国经济周期的时频联动特征和传导机制；其次，检验三种外部金融市场冲击，即货币市场冲击、外汇市场冲击和股票市场冲击对我国宏观经济的影响及机制；然后，检验三种外部政策不确定性冲击，即经济政策不确定性冲击、货币政策不确定性冲击和贸易政策不确定性冲击对我国宏观经济运行的影响及机制；最后，根据研究结论，给出世界经济新格局下我国应对全球经济下行、国际金融市场波动和外部政策不确定性上升的政策选择。

　　这本书对最近推出的货币工具——负利率政策进行了新的阐释。深入探讨了这个已经被欧元区、瑞士和日本等多个中央银行实施的政策，并且重点关注负利率政策可能对系统性风险造成的冲击。尽管最初是作为一项临时政策工具被引入，但负利率政策的使用时间比预期要长，涉及的中央银行范围也更广。因此，本书探讨了它对银行业和金融市场的影响，尤其关注潜在的负面影响。书中特别强调了在金融稳定性堪忧的背景下，负利率政策的独特性。作者评估了负利率政策是否对系统风险产生了影响，或者说，理论上讲上是否比传统的货币政策有更强的影响力。本书旨在介绍、评估在正常时期（即新冠疫情前），负利率政策的初步经验。因此，预先建立的宏观经济关系被迅速破坏的时期，或者具体来说，当破坏源并非纯粹的经济因素的时期（与系统性危机不同），则不在本书的讨论范围内。

　　作者们采取了理论与实践相结合的方法，特别注重从实践层面来探索核心议题。同时还论述了对货币政策和宏观审慎监管当局而言，负利率政策的政策含义。因此，本书将为政策制定者、学者、高级学生以及金融经济学和国际金融领域的研究人员提供一份有价值的指南。